Можно ли ипотеку погашать досрочно


Как производится выплата Можно ли погасить задолженность досрочно В году, согласно действующему законодательству РФ, банк-кредитор не имеет права ограничивать заемщика в его желании рассчитаться по своим обязательствам раньше срока.

Удивительно, но факт! А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой.

Это касается всех видов займов, в том числе и жилищных. Правила внесения платежей по ипотеке раньше срока и порядок уведомления определяются каждым банком самостоятельно в рамках законодательства и указываются в кредитном договоре.

Как пересчитываются проценты и сумма долга Как правило, банки классифицируют раннее погашение ипотеки на частичное и полное.

Два способа предполагают разный порядок перечисления задолженности и процентов.

Что лучше сокращать

При частичном погашении Если клиент вносит средства сверх ежемесячного платежа частичное погашение , происходит перерасчет остатка задолженности и банк пересматривает график выплат. При этом заемщик может выбрать один из вариантов: Уменьшение ежемесячного взноса с сохранением прежнего срока — этот способ позволяет снизить нагрузку на бюджет клиента.

Сокращение срока кредитования без изменения платежа — данный вариант наиболее выгоден для минимизации переплаты. Однако в этом случае размер финансового бремени не уменьшается и заемщик рискует не справиться со своими обязательствами. Сумма, которую клиент вносит досрочно, за минусом начисленных процентов направляется на погашение части основного долга. При аннуитетных платежах доля переплаты будет выше по сравнению с дифференцированной схемой.

Удивительно, но факт! Банкам выгоднее давать кредиты на более длительный срок, потому что клиент даже в случае потери работы сможет продолжать небольшие ежемесячные выплаты.

При полном погашении Если ипотека погашается полностью, то клиент должен выплатить сумму основной задолженности и начисленный процентов по состоянию на дату проведения операции проценты за будущие периоды платить не нужно. Так как при дифференцированной схеме задолженность по телу кредита погашается быстрее, по сравнению с аннуитетной, то и сумма переплаты в первом случае будет меньше.

Выгода возможности досрочного погашения ипотеки

Такой способ досрочной выплаты предполагает полное закрытие долга и завершение действия кредитного договора.

Что такое возврат излишне выплаченных процентов В случае если заемщик заранее погасил жилищный кредит, он может потребовать от банка вернуть часть излишне уплаченных процентов. Это актуально для аннуитетной схемы выплаты ипотеки, когда на начальном этапе кредитования основной долг практически не уменьшается.

Рассмотрим, как образуется переплата на примере: При аннуитетных платежах объем процентов в денежном выражении распределяется таким образом, что большая их часть погашается в первые месяцы.

На практике это выглядит так: Возврат излишне уплаченных процентов возможен. Юристы рекомендуют изначально обращаться в банк, затем в Роспотребнадзор и только при отказе всех инстанций — в суд. Несмотря на положения кредитного договора, присутствует факт ущемления права заемщика, так как он выплатил проценты за периоды, в которые деньгами банка уже не пользовался. Закон о защите прав потребителей аннулирует любые договорные отношения, которые ущемляют права физических лиц.

Судебной практике известны случаи, когда такие иски были удовлетворены Определение СК от 23 декабря г. Однако важно отметить, что практика на этот счет еще молода.

Кто и как может досрочно погасить ипотеку?

Хотя первым такое решение вынес Верховный Суд РФ, после оно было пересмотрено и на данный момент находится на очередном рассмотрении. Причиной тому стало заявление, что при меньшей сумме переплаты и оформлении договора на более короткий срок , размер ежемесячного платежа был бы больше, чем вносилось фактически.

Удивительно, но факт! Совет 2 Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного погашения ипотечного займа, что лучше сокращать:

При этом нижестоящие инстанции чаще всего поддерживают мнение Верховного Суда РФ. Таким образом, возможность вернуть часть средств присутствует. При этом важно учесть, что все судебные издержки полностью лягут на заемщика, независимо от исхода. Следовательно, смысл в этом есть лишь в тех случаях, когда речь идет о крупных суммах. Выгодно ли досрочно гасить ипотеку При любой схеме выплат полное и частичное досрочное погашение определенно имеет смысл.

Простая арифметика

Если есть возможность закрыть ипотечный кредит заранее, то лучше ею воспользоваться, так как это позволит рассчитаться с банком и не платить проценты. Если сразу нет всей суммы для полного погашения, то при оплате необходимо учитывать следующие особенности: Чтобы быстро закрыть ипотеку необходимо правильно выбирать дату операции.

Выгоднее всего вносить дополнительный взнос в день ежемесячного платежа, когда текущие проценты уже уплачены. В этом случае вся сумма досрочного взноса пойдет на погашение основного долга. Частичная оплата позволит снизить расходы на страхование залогового имущества от рисков утраты и повреждения.

Удивительно, но факт! Происходит пересчёт либо размера ежемесячного платежа, либо общего срока погашения, поэтому нужно получить в банке новый график платежей, подписанный уполномоченным сотрудником; Необходимо обратиться в страховую за пересчётом размера страховой премии в новом периоде либо за возвратом неиспользованной части уплаты в случае полного гашения.

Данный страховой полис нужно делать ежегодно, а его стоимость рассчитывается исходя из остатка основного долга. Процентная ставка при досрочном погашении не изменяется, так как условия договора сохраняются, и переплата начисляется в прежнем порядке.

Посчитать фактическую экономию можно в кредитном калькуляторе, расположенном на сайте финучреждения. Ключевая выгода в том, что на сумму, выплаченную досрочно, проценты не начисляются. Кроме этого, исполнение своих обязательств по ипотечному кредиту ранее установленного срока не препятствует получению налогового вычета, как имущественного, так и по уплаченным процентам. Как производится выплата Сейчас каждый жилищный займ выдается с возможностью раннего погашения. При этом, даже если соответствующая сумма уже внесена на счет, банки не делают списание средств без получения подтверждения от клиента.

Чтобы оплатить ипотеку раньше срока заемщику понадобится: Уточнить минимально допустимую сумму для досрочного погашения или точную для полного закрытия дога. Эту информацию можно узнать у специалистов банка либо в ипотечном договоре.

Удивительно, но факт! Совет 1 Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием.

Пополнить счет, с которого производится оплата кредита. Оформить заявление в отделении банка на проведение операции, указав сумму, счет и дату списания. Дождаться списания средств и получить у сотрудников банка подтверждающие документы справка о закрытии ипотеки или новый график платежей. Если заявление подается при личном визите в офис, кроме паспорта заемщику может потребоваться ипотечный договор, график и бумаги по объекту недвижимости.

При полном погашении необходимо узнавать у ответственного специалиста точную сумму, которую надо заплатить именно на день проведения операции, с учетом всех процентов и при наличии — дополнительных платных услуг. Также при оформлении заявки важно учитывать особые условия банка, которыми он руководствуется в зачислении досрочных платежей. Например, Сбербанк не проводит пересчет задолженности в праздничные и выходные дни, и поэтому в подобных случаях время обработки заявления увеличивается.

Удивительно, но факт! Закон о защите прав потребителей аннулирует любые договорные отношения, которые ущемляют права физических лиц.



Читайте также:

  • Можно ли иметь двойное гражданство в россии и испании
  • Какие налоги платит коллегия адвокатов
  • Иск о незаконном увольнении при сокращении штатов
  • Пособие ипотека 2 детей